Del efectivo a la digitalización: así crece la banca en línea en la Federación de Bosnia y Herzegovina

Nuevos servicios y funcionalidades

Los ciudadanos valoran cada vez más la facilidad de acceso, el mayor control sobre sus finanzas personales y la comodidad que ofrecen los servicios de banca digital, factores clave en el cambio de hábitos financieros.

Entre las principales funcionalidades en desarrollo destacan los pagos mediante códigos QR, los sistemas de pagos instantáneos y la integración con plataformas como Google Pay y Apple Pay, que permiten realizar pagos sin necesidad de utilizar tarjetas físicas.

En este contexto, los bancos bosnios están invirtiendo de forma continua en la mejora de la experiencia del usuario, el refuerzo de la seguridad y la protección frente a ciberataques, así como en el fortalecimiento de la infraestructura digital para atender a un número creciente de usuarios.

Estadísticas de uso

Primer semestre de 2025

Empresas (personas jurídicas)

Número de transacciones: 9.161.100 

Valor total: 48.000 millones de KM

El 96,2 % de las transacciones y el 98,9 % del valor total se realizan a través de la banca por internet

Uso de canales digitales:

• 37,7 % banca por internet
• 8,5 % banca móvil

Particulares:

• Número de transacciones: 4.198.084
• Valor total: 1.400 millones de KM
• El 92,4 % de las transacciones y el 92 % del valor total se realizan mediante banca móvil

Uso de canales digitales:

• 12,8 % banca por internet.
• 38,8 % banca móvil

Seguridad y confiabilidad

Los sistemas de banca en línea y móvil en Bosnia y Herzegovina se sitúan entre los más seguros. Así lo señala Edis Razanika, quien destaca que «las aplicaciones de pago, tanto móviles como en línea, se encuentran entre los sistemas de información más seguros y completos, ya que incorporan los mecanismos de protección más avanzados».

Razanika subraya además que, en el seno de la Asociación de Bancos, existen comités especializados —como el Comité de Seguridad de la Información— en los que se comparten las últimas tendencias y novedades en ciberseguridad a nivel global y europeo, lo que garantiza la aplicación de los más altos estándares de protección.

De forma paralela, los bancos cuentan con comités internos de seguridad de la información y realizan inversiones constantes en resiliencia digital para proteger a los usuarios frente a amenazas emergentes.

Desafíos

A pesar de estos avances, la cultura tradicionalmente orientada al uso del efectivo continúa frenando la adopción plena de la banca digital, si bien la pandemia ha contribuido a acelerar el cambio de mentalidad.

En este sentido, la educación financiera se presenta como un elemento clave para impulsar los pagos sin efectivo. La puntuación media de alfabetización financiera entre los jóvenes se sitúa en 49,58 sobre 100, lo que evidencia la necesidad de reforzar la formación en ámbitos como:

1. Alfabetización digital

2. Protección del consumidor

3. Derechos del usuario

4. Prevención de fraudes en pagos digitales

Apoyo institucional

Los bancos, junto con la Asociación de Bancos de Bosnia y Herzegovina, promueven diversas iniciativas orientadas a fomentar la educación financiera de los usuarios, ampliar el acceso a los servicios bancarios digitales e implementar paquetes de servicios bancarios sostenibles que garanticen un acceso inclusivo y asequible

Perspectivas

Las previsiones apuntan a que la adopción de la banca digital seguirá creciendo, impulsada por la incorporación de nuevas funcionalidades —como los pagos mediante códigos QR y los pagos instantáneos—, la expansión de las soluciones de pago móvil y una mayor educación financiera y digital de la población.

Las instituciones del sector enfatizan, además, la importancia de combinar la resiliencia operativa digital con la formación continua de los usuarios como pilares del desarrollo futuro del sistema bancario. 

Fuente: B&H Business Daily, diario electrónico para empresarios, n.º 5022, Sarajevo, 13 de enero de 2026.